Перевести страницу
0
Корзина пуста

TOP-OPTOM.RU

ХИТЫ ПРОДАЖ ОПТОМ от 10-ти  штук

  РОЗНИЦЫ  ТУТ  НЕТ

Все  заказы принимаются  только через  сайт/корзину  24/7/365.

Кому дают ипотечный кредит на квартиру?

Принимая решение о выдаче ипотеки, банки опираются на множество факторов, связанных с платежеспособностью клиента: его возраст, семейное положение, доходы и т.д. Отказы случаются не так уж и часто, но подготовиться и узнать заранее, на что будут смотреть сотрудники банка, не повредит.



Кому дают ипотеку на жилье?


В первую очередь играет роль возрастной фактор. Для банка важно убедиться в том, что заемщик имеет стабильный и достаточно высокий для погашения кредита доход. Молодые люди в этом плане ненадежны, поскольку заработные платы у них, в силу отсутствия стажа и навыков, невелики.


С пожилыми история другая: даже если человек после выхода на пенсию работает, влияние возраста на его здоровье нельзя исключать, что не позволяет сделать долговременный прогноз. Т.е. банки предпочитают, чтобы клиенты рассчитывались с кредитами до выхода на пенсию, - особенно ипотечными, срок которых доходит до 20 лет.


В идеале банк предпочтет клиента от 30 до 40 лет со стабильным заработком. Но поскольку таких людей не так уж много, ипотеку могут дать и пенсионеру, если он – участник федеральной программы, где часть долга оплачивает государство.


Однако в контексте возраста имеются и строгие рамки: до 65 лет человек обязан рассчитаться с кредитом. Впрочем, Сбербанк устанавливает в этом смысле другую границу – 75 лет. А для военной ипотеки предел - 45 лет.


Некоторая лояльность в смысле возраста заемщика объясняется тем, что ипотека, в отличие от потребительского кредита, предполагает залог – жилье, которое купит заемщик. Т.е. обеспечение у банка будет, и если человек не выплатит всей суммы, его дом или квартиру продадут.


Женатым людям получить ипотечный кредит проще, чем одиноким. Сотрудники банка рассматривают супругов как созаемщиков, учитывают их общий доход, а также то, что если кто-то из пары потеряет возможность платить долг, эта обязанность ляжет на второго. Соответственно как заемщики, женатые люди более надежны для банка.


Для молодых семей, т.е. тех пар, где муж и жена моложе 35 лет, имеется особая ипотечная программа, предполагающая льготы:

  • государство выдает субсидию, с помощью которой можно выплатить часть стоимости дома или квартиры, либо погасить процент по кредиту;
  • размер субсидии будет разным в зависимости от того, сколько человек в семье.

Кроме того, имеет значение стабильность дохода заемщика. Параметр этот очень важен для банка, и в первую очередь его специалисты смотрят на:

  • наличие у клиента работы по трудовому договору;
  • длительность работы на одном месте должна быть не менее трех лет;
  • наличие иных официальных доходов – средств от аренды, дивидендов, депозитов и т.д.;
  • наличие активов: земли, дачного участка, машины и т.п.

Высшее образование заемщика увеличивает шансы получить ипотеку: банку важно, чтобы долг платили вовремя, а если у клиента хорошие профессиональные знания, это в некотором смысле гарантия, что он всегда сможет найти работу, чтобы своевременно оплачивать кредит.

Почему банки отказывают в ипотеке?


Даже если доход заемщика стабилен, стаж работы на одном месте высокий и по основным параметрам все в порядке, банк все равно может отказать. Причин для этого обычно несколько:


  1. Заемщик не прошел скоринг. Это специальная система, которая составляет портрет клиента, нужного данному банку. И если человек набирает неподходящее число баллов по такой программе, целевым клиентом ему не стать.
  2. Сотрудники банка могут не дозвониться либо до самого клиента, либо до его до работодателя. После подачи заявки звонка надо ждать. И если на него не ответить, отказ будет обеспечен.
  3. Ответы на вопросы банковского аналитика могут не совпасть с тем, что клиент указал в анкете. Т.е. если сотрудник банка позвонил, отвечать надо уверенно и точно, чтобы сведения сошлись.
  4. У клиента есть неоплаченные штрафы ГИБДД, налоги, алименты и другие долги. Перед подачей заявки на ипотеку, следует заранее разобраться со всеми долговыми обязательствами.
  5. Клиент был судим. В этом случае откажут почти наверняка. Однако если судимость была условной, попытаться получить ипотеку можно.
  6. Клиент подделал один или несколько документов. Обычно подделывают справки 2НДФЛ, но вне зависимости от качества липового документа, проверку банка он не пройдет.


Кому могут отказать?


Людей, подающих заявку на ипотеку, банки рассматривают более тщательно, чем желающих получить потребительский кредит. Требования, соответственно, строже, поскольку ипотека – заем на большую сумму и длительный срок, т.е. риски значительны. Поэтому проверка глубокая - с ее помощью банк стремится получить гарантии относительно заемщика.


Первым, что исследуется во время проверки, является кредитная история. И если у клиента имеется просрочка, ему, скорее всего, откажут. По нормам Сбербанка достаточно просрочки в 30 дней, чтобы человек в течение 5 лет не мог взять здесь ипотеку. Т.е. имеет значение факт, а закрыт ли долг в настоящий момент уже не важно.


Другие банки лояльнее: отказывают, если просрочка более трех месяцев. В любом случае, если была задолженность по кредиту, нужно предъявить для нее веские основания, чтобы банк рассмотрел заявку на ипотеку.


Кроме того, во время проверки будущего заемщика специалисты банка обращают внимание на профессию: ее надежность и опасность для жизни клиента.


По причине ненадежности отказывают индивидуальным предпринимателям и тем, кто на них работает. Для банка риск слишком велик: ИП могут не иметь опыта, они часто скрывают доходы, чтобы избежать налогообложения, у некоторых нет офиса, может не быть резервных средств и т.д.


По этой же причине отказывают риелторам, - официального дохода у них обычно нет, а тот, что имеется, напрямую зависит от количества удачных сделок.


Людям, имеющим опасные для их жизни профессии, банки отказывают чаще всего. К этой категории относятся пожарные, спасатели, каскадеры, работники авиации и парашютного спорта, альпинисты и т.д. Отказ обоснован тем, что если заемщик получит травму и не сможет работать, то и выплатить кредит он тоже не сможет.


С большой осторожностью банки относятся к судьям, поскольку представители этой профессии обладают неприкосновенностью. Т.е. если возникнут проблемы с долгом, то даже с помощью судебных приставов решить их будет проблематично.

Что делать, если банк отказал в ипотеке?


Если банк все же отказал в ипотечном кредите, это не значит, что решение его неизменно. Нужно предпринять ряд мер, которые помогут получить необходимый заем, а именно:


  1. Выбрать другую квартиру или другой дом, поскольку банк мог посчитать первоначальный вариант неликвидным, как залог, и отказать поэтому.
  2. Если причина отказа – кредитная история, то имеет смысл взять небольшой потребительский кредит, погасить его точно в срок, а после в этом же банке подать заявку на ипотеку.
  3. Поскольку требования, предъявляемые к клиентам, в разных банках могут отличаться, надо попробовать подать заявку в другой банк.
  4. Если причина отказа – низкий доход клиента, можно привлечь созаемщика или поручителя. Причем в качестве первого может быть любой член семьи с более высоким доходом, а в качестве второго – физические и юридические лица.
  5. В случае, если отказ поступил от нескольких банков и надежды мало, есть вариант взять несколько потребительских кредитов, чтобы набрать нужную для покупки жилья сумму. Однако процент, конечно, получится высоким.


Кроме того, можно обратиться к кредитным брокерам. Эти люди способны помочь и в очень непростых случаях, они профессионально подходят к подобным вопросам, но комиссионные за помощь придется заплатить немаленькие.